Para calcular la cuota de un préstamo con pagos mensuales iguales necesitas el principal, la tasa efectiva mensual y el número de cuotas. El cálculo da capital más intereses bajo esos supuestos; la cuota contractual puede añadir seguros u otros conceptos.
Fórmula de una cuota constante
Para un préstamo amortizable con cuota constante y pagos al final de cada mes:
Cuota = P × [i(1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]
- P: principal financiado.
- i: tasa efectiva mensual en decimal.
- n: número de pagos.
Si i = 0, la cuota es P / n. Si las fechas son irregulares, existe periodo de gracia o cambian las tasas, esta fórmula simple puede no reproducir el cronograma.
Primero convierte la TEA correctamente
Con una TEA, obtén la tasa efectiva mensual así:
i = (1 + TEA)^(1/12) − 1
Para una TEA de 24%:
i = (1.24)^(1/12) − 1 = 0.01808758
Eso equivale a 1.808758% mensual. No uses 24% / 12, porque una tasa efectiva incorpora capitalización.
Ejemplo reproducible: S/20,000 a 24 meses
Supuestos: principal S/20,000; TEA 24%; 24 pagos mensuales al final de cada periodo; sin seguros, comisiones ni gastos.
- TEM:
(1.24)^(1/12) − 1 = 0.01808758. - Factor:
(1 + 0.01808758)^24. - Cuota:
20,000 × [0.01808758 × (1.01808758)^24] / [(1.01808758)^24 − 1]. - Resultado sin redondeos intermedios: S/ 1,034.65.
Con 24 cuotas, el total matemático aproximado es S/24,831.67 y los intereses, S/4,831.67. Puede existir una diferencia de centavos por redondeo en la última cuota.
Cómo se divide cada pago
En cada periodo:
Interés = saldo inicial × i
Amortización = cuota − interés
Saldo final = saldo inicial − amortización
Para la primera cuota del ejemplo:
- interés:
20,000 × 0.01808758= S/361.75; - amortización:
1,034.65 − 361.75= S/672.90; - saldo aproximado: S/19,327.10.
Mientras la tasa y la cuota permanezcan constantes, el interés disminuye al bajar el saldo y la amortización aumenta.
Cuota calculada y cuota contractual
| Dato | Cálculo matemático | Oferta contractual |
|---|---|---|
| Capital e interés | Sí | Sí |
| Seguro | No, salvo que lo agregues | Según la oferta |
| Comisiones y gastos | No | Según hoja resumen |
| Fechas reales | Supuesto regular | Cronograma oficial |
| TCEA | No se obtiene solo de la cuota base | Debe informarse para el escenario |
Antes de contratar, contrasta tu cálculo con la simulación, la hoja resumen, la TCEA y el monto total a pagar.
Cómo comparar escenarios de plazo
Con el mismo principal y TEA del ejemplo, sin costos adicionales:
| Plazo | Cuota aproximada | Total aproximado | Intereses aproximados |
|---|---|---|---|
| 12 meses | S/1,869.05 | S/22,428.60 | S/2,428.60 |
| 24 meses | S/1,034.65 | S/24,831.67 | S/4,831.67 |
| 36 meses | S/760.76 | S/27,387.40 | S/7,387.40 |
| 48 meses | S/626.92 | S/30,092.35 | S/10,092.35 |
Un plazo mayor reduce la cuota en este escenario, pero eleva el total de intereses. Evalúa ambos datos, no solo el pago mensual.
Pago anticipado o adelanto de cuotas
La SBS distingue ambos conceptos. El pago anticipado se aplica al capital y reduce los intereses, comisiones y gastos derivados al día del pago. El adelanto cubre cuotas siguientes y no produce el mismo efecto. Si buscas reducir el costo, comunica expresamente que deseas un pago anticipado y elige reducir cuota o plazo cuando corresponda.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi cuota no coincide con la calculadora?
Revisa la tasa usada, fechas, seguros, gastos, periodo de gracia y redondeos. El cronograma contractual es la referencia para la obligación real.
¿Excel puede calcularla?
Sí. Con la TEM exacta usa =PAGO(tasa_mensual; numero_cuotas; -principal). No introduzcas la TEA directamente como tasa mensual.
¿Una cuota menor significa un préstamo más barato?
No necesariamente. Puede deberse a un plazo mayor. Compara TCEA, monto total y número de pagos bajo el mismo escenario.
