La TEA (Tasa Efectiva Anual) expresa el interés efectivo de una operación durante un año. Incorpora la capitalización implícita en ese periodo, pero no significa “costo total”: en créditos debes revisar además la TCEA; en depósitos, la TREA y las condiciones del producto ayudan a comparar el rendimiento efectivo.
Cómo interpretar una TEA
Una TEA de 24% implica que, bajo el supuesto de mantener el saldo durante un año y sin otros flujos, el factor anual de intereses es 1.24. No significa que la tasa mensual sea 2%.
Para convertirla a una tasa efectiva mensual equivalente:
TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1
Con TEA de 24%:
TEM = (1.24)^(1/12) − 1 = 1.8088% mensual
Doce periodos de 1.8088% producen aproximadamente 24% efectivo anual. Dividir 24% entre 12 ignora la capitalización y da una tasa no equivalente.
De tasa periódica a TEA
Si conoces una tasa efectiva mensual:
TEA = (1 + TEM)^12 − 1
Por ejemplo, una TEM de 1% equivale a (1.01)^12 − 1 = 12.6825% TEA. Mantén todos los decimales durante el cálculo y redondea al final.
La fórmula general es:
Tasa efectiva de destino = (1 + tasa efectiva de origen)^(periodo destino / periodo origen) − 1
TEA, TCEA y TREA cumplen funciones distintas
| Indicador | Lectura útil | Precaución |
|---|---|---|
| TEA | Interés efectivo anual | No reúne necesariamente todos los costos del crédito |
| TCEA | Costo efectivo anual del crédito | Compárala con mismo monto y plazo |
| TREA | Rendimiento efectivo anual del depósito | Verifica monto, moneda y condiciones |
En un préstamo, dos ofertas con la misma TEA pueden tener distinta TCEA por sus comisiones, gastos o seguros. En un depósito, una TEA aislada tampoco reemplaza el monto final ni las reglas de cancelación.
Ejemplo de cuota con TEA
Supón S/20,000, TEA de 24%, 24 cuotas mensuales iguales y ningún costo adicional. Primero conviertes la TEA a TEM: 1.808758%. Luego aplicas la fórmula de anualidad:
Cuota = P × [i(1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]
El resultado es aproximadamente S/1,034.65 por mes. Esta cuota refleja capital e intereses bajo los supuestos indicados; una oferta real puede incluir otros conceptos y debe evaluarse con su TCEA y cronograma.
Errores frecuentes al comparar tasas
- Dividir una tasa efectiva anual entre 12.
- Comparar una TEA con una tasa nominal sin convertirlas.
- Tratar una tasa promedio de mercado como oferta personal.
- Comparar productos con distinto monto, moneda o plazo.
- Suponer que una tasa promocional permanecerá vigente.
- Usar TEA como sinónimo de TCEA o TREA.
Preguntas frecuentes
¿Una TEA de 12% equivale a 1% mensual?
No. La TEM equivalente es (1.12)^(1/12) − 1, aproximadamente 0.9489%.
¿La TEA permite saber cuánto pagaré en total?
No por sí sola. Necesitas monto, fechas, plazo y sistema de pagos; en créditos también revisa TCEA, cuota y cronograma.
¿Puedo comparar TEA de un ahorro con TEA de un préstamo?
Matemáticamente son tasas efectivas, pero responden a decisiones distintas. Para elegir productos usa el indicador integral correspondiente y las condiciones completas.
